«Живи сейчас!», «Побалуй себя!», «Живи полной жизнью!» – классические лозунги маркетинга в обществе потребления. Люди готовы тратить деньги, которые они даже еще не заработали. К этому можно добавить правило жизни: «Чтобы было не хуже, чем у других!». В итоге о финансовом благополучии в будущем можно забыть навсегда.
Общество поддерживает такой стиль жизни. Большинство людей просто не знают об иной реальности, живут «здесь и сейчас» и не думают о будущем.
Конечно, качество вашей жизни улучшится после приобретения автомобиля. Самооценка возрастет – «перед друзьями будет не стыдно показаться», но не высока ли цена? Для жителя мегаполиса, например, Минска, наличие автомобиля – это не только позитив, но и множество проблем: пробки, парковка, стресс на дороге, риск угона, ДТП, расходы и т. д.
Деньги, потраченные на автомобиль – это расходы на потребление. Автомобиль – это не актив, который приносит деньги (если, конечно, вы не решите поработать таксистом). Автомобиль – это крупный единовременный расход при покупке, а также постоянные расходы на содержание и обслуживание. Это собственность, которая ухудшает финансовое благополучие человека, (если конечно, не соблюдать рекомендации, изложенные в отдельной статье), то есть своего рода анти-инвестиция.
Рассмотрим в качестве примера приобретение автомобиля стоимостью 15000-17000$ (например, новые новые Volksawagen Polo или Geely), а также сколько будет потрачено на его эксплуатацию в последующие 10 лет (при проведении операции трейд-ин через 5 лет придется добавить еще 15300$ для обмена на новый автомобиль).
В нашем расчете мы должны учитывать, что человек, не имеющий автомобиля, все равно несет расходы, связанные с транспортом. Мы заложили 1940 BYN в год – это ежедневное перемещение на двух видах транспорта туда и обратно, и еще 500 BYN на такси – это 50 поездок по 10 BYN. Эту сумму мы вычитаем из ежегодных расходов на содержание автомобиля, а разницу рассматриваем как сумму ежегодных инвестиций.
Этот доход вы сможете платить себе не в 60 лет, а значительно раньше, и кроме того, он практически бесконечен, в отличие от государственной пенсии, которую нельзя передать по наследству. Если рассмотреть этот пример на отрезке в 20 лет, то цифры получаются еще более впечатляющими. Время и сложный процент хорошо работают на инвесторов.
Через двадцать лет у Василия будет всё тот же пятилетний автомобиль (с учетом трейд-ин), на который за все эти годы он потратил более 51000$ (1800$ в год), а у Александра будут активы стоимостью около 108000$. Александр может получать только процентами с этого капитала около 360$ в месяц. Получение аннуитетных платежей до 95 лет – это пенсия уже в 936BYN в месяц (плюс госпенсия с 63 лет). Пенсионный план выполнен! Василию в 54 года ничего не остается, как дальше работать. Старый, вымотанный и без накоплений, он грустно будет брести домой под дождем с ближайшей стоянки, понимая, что время уже не вернуть.
И это лишь одно инвестиционное решение – купить автомобиль или инвестировать данные средства. Не захотелось продать своего прожорливого друга?
К сведению, по данным расчетам (километраж около 10.000 км в год) выходит, что стоимость 1 км пути на автомобиле с учетом амортизации и всех расходов на обслуживание составит 62 коп. (25 центов) На метро дешевле и быстрее, да и стоимость такси в Минске составляет около 70 коп. за километр.
Для людей, которые решат купить автомобиль в кредит или лизинг, картинка еще более грустная – сумма расходов вырастет на 6000$ за каждые 5 лет кредита (при первоначальном взносе 50% и ставке 11% годовых).
Выводы неутешительны. Покупая дорогую и красивую игрушку, которой можно будет похвастаться перед окружающими, вы лишаете себя финансового благополучия в будущем. Вам придется и дальше участвовать в «крысиных бегах», вместо того чтобы просто выйти из этого круга. Кроме того, автомобиль несет и опасность для вашей жизни. Ежегодная статистика смертей на дороге ужасает, общественный транспорт все же безопаснее.
Уже сейчас многие продвинутые молодые люди делают выбор в пользу сбережений, полностью отказываясь от владения автомобилем. Они чувствуют себя по-настоящему свободными, передвигаясь на метро и такси, и при этом обладают хорошим объемом сбережений.
Капитал вместо машины дает спокойствие, так как это хорошая финансовая «подушка» безопасности. Если возникнут проблемы с работой или здоровьем, гораздо легче жить, имея акций на 100 000 $. В случае владения автомобилем вам придется туго, так как он не кормит, а только пожирает ваши деньги.
Общество поддерживает такой стиль жизни. Большинство людей просто не знают об иной реальности, живут «здесь и сейчас» и не думают о будущем.
Отзывы в интернете
Sergey Osipov:
«Когда закончатся эти тупые расчеты. Давайте считать сколько стоит есть свою еду, сколько стоит носить свою одежду, сколько стоит жить в своей квартире. Такой бред. Если я хочу свою машину значит я беру ее, а ваша экономная экономика и особенно шеринг так уже достали. Скоро шеринг жен появится такими темпами.»
Khamitov Ilshat:
«Отсюда у нас финансово безграмотные люди. Им влом считать. Голова начинает болеть, скучно становится и тоскливо. А потом бегают и занимают до получки или в банке стоят за кредитом. Договор не читают толком, лень же. Посчитать обстоятельно тоже неохота. Все им в лень да в падлу. Тот, кто элементарно начинает тратить время и энергию на подсчёт, начинает реально экономить. Причём иногда без ущерба для качества жизни. Воду же в кране перекрываем, чтобы счета не приходили большие, так и с финансами надо. Перекрывать ненужные, обременительные и дурацкие траты»
Art:
«Согласен с вами ! К черту эти крохоборские подсчеты, от жизни надо кайфовать»
В результате даже при достойном уровне доходов, но неправильном распоряжении ими, многие так и не могут обрести финансовое благополучие.
У человека всегда есть альтернатива – потратить деньги или сберечь и инвестировать. Является ли владение автомобилем необходимостью или это излишество?
«Когда закончатся эти тупые расчеты. Давайте считать сколько стоит есть свою еду, сколько стоит носить свою одежду, сколько стоит жить в своей квартире. Такой бред. Если я хочу свою машину значит я беру ее, а ваша экономная экономика и особенно шеринг так уже достали. Скоро шеринг жен появится такими темпами.»
Khamitov Ilshat:
«Отсюда у нас финансово безграмотные люди. Им влом считать. Голова начинает болеть, скучно становится и тоскливо. А потом бегают и занимают до получки или в банке стоят за кредитом. Договор не читают толком, лень же. Посчитать обстоятельно тоже неохота. Все им в лень да в падлу. Тот, кто элементарно начинает тратить время и энергию на подсчёт, начинает реально экономить. Причём иногда без ущерба для качества жизни. Воду же в кране перекрываем, чтобы счета не приходили большие, так и с финансами надо. Перекрывать ненужные, обременительные и дурацкие траты»
Art:
«Согласен с вами ! К черту эти крохоборские подсчеты, от жизни надо кайфовать»
В результате даже при достойном уровне доходов, но неправильном распоряжении ими, многие так и не могут обрести финансовое благополучие.
Рассмотрим интересный пример с пенсией и автомобилем.
Эта история будет поучительна для людей без сбережений, с которых они могли бы получать достойный доход. Судя по тому, сколько дорогих автомобилей, приобретенных в кредит, ездит по улицам, в Беларуси таких людей немало.У человека всегда есть альтернатива – потратить деньги или сберечь и инвестировать. Является ли владение автомобилем необходимостью или это излишество?
Конечно, качество вашей жизни улучшится после приобретения автомобиля. Самооценка возрастет – «перед друзьями будет не стыдно показаться», но не высока ли цена? Для жителя мегаполиса, например, Минска, наличие автомобиля – это не только позитив, но и множество проблем: пробки, парковка, стресс на дороге, риск угона, ДТП, расходы и т. д.
Деньги, потраченные на автомобиль – это расходы на потребление. Автомобиль – это не актив, который приносит деньги (если, конечно, вы не решите поработать таксистом). Автомобиль – это крупный единовременный расход при покупке, а также постоянные расходы на содержание и обслуживание. Это собственность, которая ухудшает финансовое благополучие человека, (если конечно, не соблюдать рекомендации, изложенные в отдельной статье), то есть своего рода анти-инвестиция.
Рассмотрим в качестве примера приобретение автомобиля стоимостью 15000-17000$ (например, новые новые Volksawagen Polo или Geely), а также сколько будет потрачено на его эксплуатацию в последующие 10 лет (при проведении операции трейд-ин через 5 лет придется добавить еще 15300$ для обмена на новый автомобиль).
В нашем расчете мы должны учитывать, что человек, не имеющий автомобиля, все равно несет расходы, связанные с транспортом. Мы заложили 1940 BYN в год – это ежедневное перемещение на двух видах транспорта туда и обратно, и еще 500 BYN на такси – это 50 поездок по 10 BYN. Эту сумму мы вычитаем из ежегодных расходов на содержание автомобиля, а разницу рассматриваем как сумму ежегодных инвестиций.
 |
Расчет расходов на такси и общественный транспорт |
А теперь рассмотрим альтернативный вариант инвестирование данной суммы.
В нашей модели в качестве примера взяты акции как наиболее как наиболее подходящий класс инвестиций на длинных временных интервалах. Реальная доходность (то есть превышение уровня инфляции) на исторических данных составляет порядка 5%. Для простоты расчетов мы принимаем, что инфляция равна нулю, то есть все цифры по факту будут в сегодняшних ценах.Вы можете скачать EXEL калькулятор (ссылка на Гугл Диск или ссылка на Гугл Таблицы), позволяющий посчитать Ваши индивидуальные расходы на содержание уже имеющегося или планируемого к покупке автомобиля.
На графике ниже приведены изменения стоимости автомобиля, накопленный итог расходов на содержание автомобиля и трейд-ин, а также суммы инвестиций с учетом роста активов и дополнительных взносов (расходы на содержание автомобиля минус расходы на перемещение на такси и общественном транспорте).
Рассмотрим два случая: Александр (35 лет) решил инвестировать, а Василий (34 года) решил купить автомобиль. Через десять лет, при прочих равных условиях, у Василия будет пятилетний автомобиль (с учетом трейд-ин), который он сможет продать не дороже 11900$, а у Александра активы стоимостью 48500$. Василий в 44 года рассчитывает исключительно на зарплату, а Александр в 45 лет может получать только одними процентами (4% в год, «правило 4%»), не расходуя накопленные сбережения, около 407BYN в месяц.
Этот доход вы сможете платить себе не в 60 лет, а значительно раньше, и кроме того, он практически бесконечен, в отличие от государственной пенсии, которую нельзя передать по наследству. Если рассмотреть этот пример на отрезке в 20 лет, то цифры получаются еще более впечатляющими. Время и сложный процент хорошо работают на инвесторов.
Через двадцать лет у Василия будет всё тот же пятилетний автомобиль (с учетом трейд-ин), на который за все эти годы он потратил более 51000$ (1800$ в год), а у Александра будут активы стоимостью около 108000$. Александр может получать только процентами с этого капитала около 360$ в месяц. Получение аннуитетных платежей до 95 лет – это пенсия уже в 936BYN в месяц (плюс госпенсия с 63 лет). Пенсионный план выполнен! Василию в 54 года ничего не остается, как дальше работать. Старый, вымотанный и без накоплений, он грустно будет брести домой под дождем с ближайшей стоянки, понимая, что время уже не вернуть.
И это лишь одно инвестиционное решение – купить автомобиль или инвестировать данные средства. Не захотелось продать своего прожорливого друга?
К сведению, по данным расчетам (километраж около 10.000 км в год) выходит, что стоимость 1 км пути на автомобиле с учетом амортизации и всех расходов на обслуживание составит 62 коп. (25 центов) На метро дешевле и быстрее, да и стоимость такси в Минске составляет около 70 коп. за километр.
Для людей, которые решат купить автомобиль в кредит или лизинг, картинка еще более грустная – сумма расходов вырастет на 6000$ за каждые 5 лет кредита (при первоначальном взносе 50% и ставке 11% годовых).
Выводы неутешительны. Покупая дорогую и красивую игрушку, которой можно будет похвастаться перед окружающими, вы лишаете себя финансового благополучия в будущем. Вам придется и дальше участвовать в «крысиных бегах», вместо того чтобы просто выйти из этого круга. Кроме того, автомобиль несет и опасность для вашей жизни. Ежегодная статистика смертей на дороге ужасает, общественный транспорт все же безопаснее.
Уже сейчас многие продвинутые молодые люди делают выбор в пользу сбережений, полностью отказываясь от владения автомобилем. Они чувствуют себя по-настоящему свободными, передвигаясь на метро и такси, и при этом обладают хорошим объемом сбережений.
Капитал вместо машины дает спокойствие, так как это хорошая финансовая «подушка» безопасности. Если возникнут проблемы с работой или здоровьем, гораздо легче жить, имея акций на 100 000 $. В случае владения автомобилем вам придется туго, так как он не кормит, а только пожирает ваши деньги.
Ограничение текущего потребления ради потребления в будущем – это неотъемлемая часть инвестиций.
Оглядываясь на опыт состоятельных людей в развитых странах, можно смело заявить, что такая модель работает гораздо лучше концепции потребления «всё и сразу». Часто даже долларовые миллионеры приобретают автомобиль гольф-класса от демократичного производителя вместо представительского авто элитных марок.
Нажимаете в Гугл-Таблицах "Файл" → "Скачать" → "Microsoft Excel" → "Разрешить редактирование"
или
"Файл" → "Создать копию" → "Скопировать"
Приобретая автомобиль, еще не имея сбережений, вы губите свое финансовое благополучие!
Выводы.
- Необходимо сформировать существенный объем сбережений, прежде чем покупать автомобиль.
- Приобретая автомобиль, надо быть готовым потратить почти такую же сумму в течение следующих пяти лет на его содержание и эксплуатацию. При этом сам автомобиль подешевеет за эти пять лет более чем на 30%.
- Инвестирование средств, предназначенных для приобретения и эксплуатации дорогого автомобиля, с доходностью, превышающей инфляцию на 5%, позволит в долгосрочной перспективе сформировать капитал, достаточный для обеспечения высокого уровня жизни на пенсии.
- Если после прочитанного вы все же решитесь приобрести автомобиль, сопоставьте уровень расходов на его содержание и уровень расходов при перемещении на такси и общественном транспорте. Это поможет определить предельную стоимость автомобиля. Выбирайте автомобиль по средствам.
 |
EXEL калькулятор расходов на автомобиль |
Cкачать EXCEL калькулятор
(ссылка на Гугл Диск или ссылка на Гугл Таблицы). Он позволяет посчитать Ваши индивидуальные расходы на содержание уже имеющегося или планируемого к покупке автомобиля.
Как сохранить Excel-файл из Гугл-таблиц
или
"Файл" → "Создать копию" → "Скопировать"
👉 Статьи в тему:
✧ Сколько должен стоить (новый или б/у) автомобиль и сколько нужно на него тратить в месяц?
***
Юрий Николаевич, экономист, финансовый консультант, автор блога
AssetAllocation.by сайт
«Личные финансы» Телеграм-канал
***
При подготовке статьи частично использованы материалы компании Арсагера (РФ).
