Человеческая природа такова, что люди часто немного увлекаются суммой денег, которую хотят накопить на пенсию. Иметь сбережения в миллионов долларов было бы здорово, но на самом деле это недоступно большинству людей. Кроме того, вам не нужно так много, чтобы жить комфортно на пенсии. Поэтому поставьте перед собой более реальную цель.
Но когда вы ставите перед собой эту цель, помните: она не произойдет сама собой; вы должны сделать что-то, чтобы вызвать это. И именно здесь все начинает разваливаться.
Почему?
Но когда вы ставите перед собой эту цель, помните: она не произойдет сама собой; вы должны сделать что-то, чтобы вызвать это. И именно здесь все начинает разваливаться.
Почему?
Потому что, когда дело доходит до планирования выхода на пенсию, люди склонны совершать три большие ошибки:
- Они начинают слишком поздно.
- Они откладывают слишком мало.
- Они инвестируют слишком консервативно.
Хотя это также может быть связано с насущными финансовыми потребностями, слишком часто все сводится к выбору образа жизни. Они лучше потратят сегодня, чем отложат на завтра.
Таким образом, они заканчивают тем, что вкладывают около половину месячной зарплаты в год в пенсионный план, в то время как при более эффективном финансовом планировании и семейном бюджете они могли бы легко позволить себе откладывать вдвое или втрое больше этой суммы.
Вдобавок ко всему этому, многие люди слишком консервативны в том, как они инвестируют свои пенсионные деньги. Дело в том, что они вкладывают слишком много в низкодоходные инструменты - валютные вклады. Хотя вам никогда не следует спекулировать на чем-то столь же важном, как ваш пенсионный план, нет никакой необходимости полностью избегать риска.
Таким образом, они заканчивают тем, что вкладывают около половину месячной зарплаты в год в пенсионный план, в то время как при более эффективном финансовом планировании и семейном бюджете они могли бы легко позволить себе откладывать вдвое или втрое больше этой суммы.
Вдобавок ко всему этому, многие люди слишком консервативны в том, как они инвестируют свои пенсионные деньги. Дело в том, что они вкладывают слишком много в низкодоходные инструменты - валютные вклады. Хотя вам никогда не следует спекулировать на чем-то столь же важном, как ваш пенсионный план, нет никакой необходимости полностью избегать риска.
Нет ничего плохого в том, чтобы следовать инвестиционной программе, которая сопряжена с разумным уровнем риска, при условии, что она приводит к соответственно более высокому уровню ожидаемой прибыли.
Чрезмерная осторожность может дорого обойтись в долгосрочной перспективе.
Действительно, низкая норма прибыли может иметь огромное влияние на долгосрочное накопление капитала и во многих случаях может означать разницу между тем, чтобы просто свести концы с концами или наслаждаться комфортной пенсией.
Конечно, это не дополнительные 20 000 долларов удваивают ваши деньги; скорее, большую часть работы выполняют сложные проценты.
Но это может оказаться не такой большой проблемой, как кажется, потому что при планировании выхода на пенсию единственное, что у вас есть на стороне, - это время (если только вы не начнете свой план поздно). И чем больше у вас времени, тем легче оправиться от этих временных рыночных неудач.
Например, каждый год вносите больше средств в свой план или увеличивайте продолжительность инвестиционного периода.
При прочих равных условиях должно быть ясно, что чем больше вы откладываете каждый год, тем больше у вас будет на пенсии. Откладывая 4000 долларов в год, а не 2000 долларов, то при выходе на пенсию у вас будет как минимум в два раза больше денег.
Совокупное влияние этих трех переменных показано на рисунке.
Таким образом, вы можете компенсировать последствия получения более низкой нормы прибыли на свои деньги, увеличивая сумму, которую вы вкладываете каждый год, или удлиняя период, в течение которого вы пополняете свой пенсионный счет, что означает, что вы начинаете свою программу раньше.
Усугубление ошибок
Все три из этих подводных камней становятся еще более важными, когда мы вводим сложные проценты. Это потому, что компаундирование существенно увеличивает влияние этих ошибок.В качестве иллюстрации рассмотрим первую переменную — запуск слишком поздно.
Если бы вы начали пенсионную программу в возрасте 35 лет, откладывая 2000 долларов в год, к 65 годам она выросла бы почти до 160 000 долларов, если бы вы инвестировали со средней нормой доходности 6%.
Неплохая сделка, учитывая, что ваши общие инвестиции из собственного кармана за эти 30 лет период составляет всего 60 000 долларов.
Неплохая сделка, учитывая, что ваши общие инвестиции из собственного кармана за эти 30 лет период составляет всего 60 000 долларов.
Но посмотрите, что вы получите в итоге, если начнете эту инвестиционную
программу всего на 10 лет раньше, в возрасте 25 лет: те же самые 2000 долларов в год вырастут до более 309 000 долларов к тому времени, когда исполнится 65 лет. Подумайте об этом — еще за 20 000 долларов (2000 долларов в год в течение дополнительных 10 лет) вы можете почти удвоить конечную стоимость своих инвестиций!
программу всего на 10 лет раньше, в возрасте 25 лет: те же самые 2000 долларов в год вырастут до более 309 000 долларов к тому времени, когда исполнится 65 лет. Подумайте об этом — еще за 20 000 долларов (2000 долларов в год в течение дополнительных 10 лет) вы можете почти удвоить конечную стоимость своих инвестиций!
Конечно, это не дополнительные 20 000 долларов удваивают ваши деньги; скорее, большую часть работы выполняют сложные проценты.
И то же самое справедливо для нормы прибыли, которую вы зарабатываете на инвестициях в ваш пенсионный счет.
Возьмем вторую только что описанную ситуацию — запуск пенсионной программы в возрасте 25 лет.
Зарабатывая 6%, вы получаете пенсионное накопление в размере более 309 000 долларов; увеличьте эту норму доходности до 8% (разумная инвестиционная цель), и ваше пенсионное накопление будет стоить чуть более 518 000 долларов!
Вы по-прежнему вкладываете ту же сумму денег, но поскольку ваши деньги работают усерднее, в итоге вы получаете гораздо больший доход. Конечно, когда вы стремитесь к более высокой доходности (как это было бы при переходе с 6% на 8%), это обычно означает, что вам также приходится брать на себя больше рисков.
Но это может оказаться не такой большой проблемой, как кажется, потому что при планировании выхода на пенсию единственное, что у вас есть на стороне, - это время (если только вы не начнете свой план поздно). И чем больше у вас времени, тем легче оправиться от этих временных рыночных неудач.
С другой стороны, если вы просто не можете мириться с более высокими рисками, которые сопровождают более высокую доходность, тогда держитесь подальше от инвестиций с более высоким риском.
Придерживайтесь более безопасных, низкодоходных ценных бумаг и найдите какой-нибудь другой способ приумножить свои сбережения.
Например, каждый год вносите больше средств в свой план или увеличивайте продолжительность инвестиционного периода.
Единственный другой вариант — и не особенно привлекательный — это принять вероятность того, что вы не сможете накопить столько денег, сколько думали, и поэтому вам придется смириться с более низким уровнем жизни на пенсии.
При прочих равных условиях должно быть ясно, что чем больше вы откладываете каждый год, тем больше у вас будет на пенсии. Откладывая 4000 долларов в год, а не 2000 долларов, то при выходе на пенсию у вас будет как минимум в два раза больше денег.
Совокупное влияние этих трех переменных показано на рисунке.
Обратите внимание, что сочетание этих трех факторов определяет сумму, которую вы будете иметь при выходе на пенсию.
Таким образом, вы можете компенсировать последствия получения более низкой нормы прибыли на свои деньги, увеличивая сумму, которую вы вкладываете каждый год, или удлиняя период, в течение которого вы пополняете свой пенсионный счет, что означает, что вы начинаете свою программу раньше.
Внимание, расчеты приведены в "сегодняшних долларах", без учета инфляции.