Ипотечные кредиты, кредиты и кредитные карты позволяют людям приобретать товары и услуги, которые они хотят сейчас, а затем оплачивать расходы с течением времени. Чрезмерный долг может разрушить даже самые лучшие финансовые намерения.
Понимание и контроль
долга является одним из аспектов долгосрочного финансового благополучия. В этой
части отчета предлагаются рекомендации по эффективным стратегиям погашения.
Контроль над долгом — это первый шаг к свободе от долгов.
Слишком большой долг дорого обходится
Затраты на чрезмерное
заимствование могут быть тяжелыми как в психологическом, так и в экономическом
плане. Психологически слишком большой долг — это бремя, которое сжимает
семейные финансы и увеличивает стресс, поскольку ежемесячные платежи съедают
слишком много дохода. С экономической точки зрения, проценты по долгу
увеличивают фактическую стоимость покупок, а выгоды от кредита со временем
перевешиваются ценой.
Некоторые признаки кредитной опасности
Если один или несколько из этих признаков существуют, воспринимайте их как указание на то, что пора проявлять осторожность в отношении кредитных расходов.
Вас могут ожидать серьезные неприятности, если:
• Вы
используете более 20% своего дохода для оплаты счетов по кредитам и долгам (за
исключением платежей по ипотеке).
• Вы
регулярно используете кредитные карты для импульсивных покупок.
• Вы
откладываете оплату по кредиту "на потом".
• Вы
регулярно превышаете лимиты на своих кредитных картах.
• Вы
никогда не суммируете все свои счета, чтобы не столкнуться с мрачной
реальностью.
• Вы
едва можете произвести минимальные платежи по счетам.
• Вы так
сильно запаздываете с платежами по кредиту, что платите повышенные % за
просрочку возврата.
• Вам
требуется 60 или 90 дней, чтобы оплатить счета, которые вы когда-то оплачивали
в 30.
• Вы
должны занимать только для покрытия обычных расходов на проживание.
• Вы
часто используете одну форму кредита,
например, овердрафт — для оплаты других.
Будьте готовы пересмотреть свои расходы, сократить использование кредита и быть внимательнее в отношении других признаков перерасхода средств.
Создайте сильную кредитную историю
Своевременные платежи — из месяца в месяц — является действительно сложной частью процесса потребительского кредита. Это самый важный элемент, поскольку он определяет вашу кредитоспособность. Разумно используя кредит и вовремя возвращая его, вы создаете кредитную историю, которая говорит кредиторам, что вы надежный и ответственный заемщик.
Граждане Республики Беларусь имеют право раз в год бесплатно получать копию своего кредитного отчета
Чтобы получить бесплатный отчет, посетите веб-сайт https://creditregister.by/. Кредитная история предоставляется в виде Кредитного отчета со скоринговой оценкой. Отчет предоставляется без уплаты вознаграждения один раз в течение календарного года и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
В нашей семье Дмитрия и Марии
 |
| Долги и кредиты из Личного финансового плана семьи |
Балансовые коэффициенты. Четыре важных коэффициента управления капиталом:
(1) коэффициент платежеспособности (solvency ratio),
(2) коэффициент ликвидности (liquidity ratio),
(3) коэффициент сбережений (savings ratio),
(4) коэффициент обслуживания долга (debt service ratio).
Коэффициент платежеспособности семьи = 68,23%
Оценивая баланс, вы должны больше всего
заботиться о своем собственном капитале в данный момент времени. Вы технически
неплатежеспособны, когда ваши обязательства (Пассивы) превышают ваши общие
Активы, то есть когда у вас отрицательный
собственный капитал.
Коэффициент платежеспособности показывает в процентах то, сколько у вас «запаса прочности» для защиты от неплатежеспособности. Коэффициент платежеспособности выше составляет 68,23 %, а это означает, что вы сможете выдержать снижение рыночной стоимости своих Активов примерно на 21%, прежде чем станете неплатежеспособными.
Низкое значение коэффициента платежеспособности предполагает, что вам следует подумать об его улучшении в будущем, чтобы лучше справляться с потенциальным снижением стоимости своих Активов.
Способность платить по текущим долгам измеряется коэффициентом ликвидности, который показывает, как долго вы могли бы продолжать оплачивать текущие долги (счета, которые должны быть оплачены в течение 1 года) с помощью существующих ликвидных активов в случае потери дохода.
Рассчитанный коэффициент ликвидности показывает, что вы можете покрыть около 56 % своих существующих годовых долговых обязательств своими текущими ликвидными Активами.
Другими словами, у вас есть покрытие на 6½ месяца (месяц составляет одну двенадцатую, или 8,3% года). Если неожиданное событие лишит вас дохода, запасы ликвидности через полгода истощатся. Хотя не существует жесткого правила относительно того, каким должно быть это соотношение, для вас оно кажется низким. Следует рассмотреть возможность его увеличения вместе с коэффициентом платежеспособности.
Еще одно
полезное руководство по ликвидности — иметь резервный фонд “Форс-мажор” в
размере 6 месяцев дохода, доступного для покрытия расходов на проживание в
случае, например, потери работы или болезни.
Супруга откладывает около 20% своего дохода
после уплаты налогов, что довольно много (семьи в среднем откладывают от 5% до
8%). Хотя поддержание адекватного уровня сбережений, очевидно, важно для
личного финансового планирования, не менее важна и способность выплачивать
долги. Сколько экономить - это личный выбор. Некоторые семьи планируют гораздо
более высокие уровни, особенно если они откладывают средства для достижения
важной цели, такой, как покупка дома.
На самом деле
платежи по кредитам (долгам) имеют более высокий приоритет, чем ежемесячные
сбережения.
Коэффициент
обслуживания долга. Этот коэффициент не включает
текущие обязательства (до года), а учитывает только обязательства по
долгосрочным ипотеке, рассрочкам и кредитам свыше года.
Ежемесячные платежи по кредитам (на срок свыше года) составляют около 25% ежемесячного дохода Дмитрия и Марии. Этот относительно низкий коэффициент обслуживания долга указывает на то, что у супругов не должно возникнуть трудностей с выплатой ежемесячных платежей по кредиту. В своем финансовом планировании старайтесь поддерживать коэффициент обслуживания долга где-то ниже 35% или около того, потому что это обычно рассматривается как управляемый уровень долга. Конечно, чем ниже коэффициент обслуживания долга, тем легче выполнять платежи по кредиту по мере их наступления.
 |
| Коэффициенты управления капиталом |
Сколько потребительского кредита вы можете выдержать (исключая ипотеку)?
Рекомендуется, чтобы ваш ежемесячный размер
погашения не превышал 20% вашей
ежемесячной заработной платы (максимальный долг). Большинство экспертов,
однако, считают цифру 20% максимальной долговой нагрузкой и настоятельно рекомендуют коэффициенты безопасности долга
ближе к 15% (управляемый долг) или
10% (низкий долг) — возможно, даже ниже, если вы планируете взять ипотеку.
У Дмитрия и Марии платежи по автокредиту и
другим (кроме ипотеки) составляют 858 $ в месяц, или 21 %, что чуть выше
рекомендуемых 20 %.
Коэффициент безопасности долга (debt safety
ratio) показывает влияние, каждого нового кредита, который вы берете, на важный
показатель кредитоспособности.
В сумме кредиты Марии и Дмитрия составляют
около одной пятой их совокупной заработной платы и дают им коэффициент
безопасности долга 21%. Если семья хочет снизить это соотношение, скажем, до
15%, им придется либо уменьшить свои ежемесячные платежи до ___ долларов, либо
увеличить свою заработную плату как минимум до ____ долларов в месяц.
Долги друзьям и родственникам.
Хочешь потерять друга или долго не видеть родственника - одолжи ему денег.
Ту сумму, которую не жалко потерять.
Иногда вместо того, чтобы идти в банк или какое-либо другое финансовое учреждение, вы можете узнать о близком друге или родственнике, который готов одолжить вам деньги. Такие кредиты часто привлекательны, потому что проценты по ним небольшие или вообще не взимаются. Условия будут, конечно, варьироваться в зависимости от финансовых потребностей заемщика; но они должны быть указаны в каком-либо письменном соглашении, в котором указаны расходы, условия и срок погашения кредита, а также обязательства как заемщика, так и кредитора.
Расписка не только снижает возможности для разногласий и недовольства, но также защищает как заемщика, так и кредитора в случае смерти одного из них или других непредвиденных событий.
Тем не менее, учитывая вероятность разногласий и конфликтов, брать деньги взаймы у друзей или родственников не рекомендуется.
Подумайте об этом только тогда, когда нет других жизнеспособных альтернатив.
Помните, ссуда другу или члену семьи, или от
друга или члена семьи — это гораздо больше, чем заурядная банковская операция:
процент эмоциональный, а риски — это сами отношения!
Возможность катастрофы: дать в долг знакомым. Рекомендации:
●
Одалживайте только те деньги,
которые можете себе позволить потерять.
●
Составляйте расписку, на крупные
суммы - договор займа, заверенный у нотариуса.
●
В договоре займа предусмотрите
проценты, если долг не вернули в срок.
●
Установите ставку примерно на
уровне, что вы заработаете на сберегательном счете, но ниже ставок по кредиту.
●
Обе стороны должны понимать, что
это долг, а не подарок. Будьте конкретны в отношении условий погашения.
●
По статистике от 20% до 50% этих
долгов никогда не возвращается.
Трехступенчатая программа освобождения от долгов
1. Ускоренное сокращение задолженности
● Разработайте письменный план для эффективного
устранения долгов.
● Экономьте деньги на выплате процентов, следуя
стратегии оплаты.
● Сократите график платежей, увеличив ежемесячные
платежи.
2. Ускоренное накопление
● Улучшите свой нынешний образ жизни за счет
увеличения денежного потока.
● Инвестируйте больше денег на будущие нужды, такие
как образование или выход на пенсию.
● Будьте осведомлены о долгах и поймите, когда имеет смысл брать взаймы.
Часть 1: Ускоренное сокращение или ликвидация долга
Ваш индивидуальный
план избавления от долгов
Здесь вы узнаете:
✔ Какие долги погасить в первую очередь
Хорошие новости!
Результаты
программы ускоренного погашения долгов и накопления богатства
●
Если вы будете следовать своему
плану ускорения погашения задолженности, вы сэкономите 1678 долларов на
процентах по кредиту.
●
Если вы будете следовать своему
плану ускоренного погашения долга, вы сможете сократить время погашения долга
на 3 года 3 месяца.
Часть 3: Обучение работе с задолженностями и кредитом
Ипотека
Для многих кредиты
являются единственным способом купить дом.
Потребительский кредит
Потребительские
кредиты используются для покупки предметов, стоимость
которых быстро
снижается, таких как мебель, бытовая техника и т.
Кредитная карта
Если ежемесячно не
погашать обязательства по кредитной карте, это может
привести к серьезным
долговым проблемам и увеличить реальную стоимость
покупок.
Обучение работе с долгами
Причины роста долга
Люди должны больше и
откладывают меньше, чем когда-либо в современной истории. Причин много, вот
некоторые из них:
1. Недостаток знаний:
Ограниченные навыки
работы с деньгами и плохое понимание реальной стоимости кредита приводят к
раздуванию долгов.
2. Мгновенное удовлетворение:
Откладывать на крупные
покупки сложнее, чем пользоваться кредитом.
3. Потеря работы:
Безработица снижает
доход. Кредит — это временная мера между рабочими местами.
4. Большие расходы:
Неожиданные крупные
расходы могут привести к большим долгам.
5. Потребительские кредиты легко оформить в магазине:
Многие люди тратят
больше, чем зарабатывают и усугубляют свое положение.
6. Инфляция:
Повышение
налогов, рост цен на топливо и недвижимость нанесли тяжелый урон среднему классу.
7. Заработная плата:
Многие зарплаты не
поспевают за инфляцией. Лёгкий кредит — заманчивый способ увеличить количество
покупок.
8. Негибкий образ жизни:
В трудные финансовые
времена некоторые люди меньше откладывают и больше занимают, чтобы поддерживать
свой образ жизни.
9. Отсутствие плана:
Слишком многим людям не удается составить общий финансовый план, включающий цели по сбережениям и расходам.
Советы по заимствованию
Следующие рекомендации могут помочь улучшить ваши финансовые перспективы в отношении долгов и займов:
1. Кредитные карты:
Ежемесячно погашайте
остатки. Если у вас есть остаток, переключитесь на карту с более низкой
процентной ставкой для новых покупок и работайте над переводом остатков на карты
с самой низкой ставкой.
2. Ссуды под обесценивание Активов:
а. Автомобиль:
Избегайте крупных автомобильных кредитов. Вместо того, чтобы покупать новые, покупайте подержанные автомобили на сэкономленные деньги. Если вы должны брать взаймы, постарайтесь оставить свой автомобиль на 10 или более лет.
б. Автомобильный лизинг:
Если вы действительно можете позволить себе купить автомобиль за 25 000 долларов, не берите в лизинг автомобиль за 40 000 долларов.
в. Мебель, универмаг и бытовая техника (потребительские кредиты):
Эти кредиты часто
имеют самые высокие процентные ставки. Если это вообще возможно, избегайте этих
кредитов.
3. Жилищные кредиты:
В последнее время
ставки по ипотечным кредитам находятся на”приемлемом” уровне. Эти ставки позволили покупателям тратить больше на
свои дома. Один из способов улучшить свои финансовые перспективы — купить дом
подешевле, а также больше откладывать и инвестировать. В дополнение к стоимости
покупки, более крупные дома в долгосрочной перспективе обходятся дороже с точки
зрения страховки, мебели, обслуживания, коммунальных услуг и налогов на
недвижимость.
Вы можете самостоятельно составить свой Личный финансовый план пошаговый план — руководство к действию.
Но, если хотите заказать услугу по составлению Личного или семейного финансового плана у профессионала, то можете связаться со мной.
О вашем личном финансовом плане
Скачать Личный финансовый план ЛФП образец в .pdf. (ссылка на Яндекс Диск) Download the Personal financial plan sample
Сколько стоит и кому нужно индивидуальное финансовое, налоговое, наследственное и иное планирование?
Я работаю официально, онлайн по всему миру.
Продолжительность – 10-40 часов, соответственно общая стоимость Личного финансового плана (ЛФП) от 400 USD до 1600 USD.
Эти вложения оправданы и могут быть выгодны для людей, у которых доход превышает 75000 RUB (3000 BYN) в месяц и нет ни времени, ни дисциплины, ни опыта для самостоятельного планирования.
Этапы и стоимость работ по услуге "Личный финансовый план" (ЛФП) подробнее...
Yuri Kawalenja, специалист по финансовому планированию, |
