Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности, фонд «форс-мажор») – это деньги на случай финансовых затруднений
Должна быть в каждой семье. Это азбука финансовой грамотности и начало начал, никаких инвестиций, если есть кредиты (долги) и нет подушки. Избавьтесь от кредитов, соберите подушку, потом только инвестируйте.
Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности: на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.
Финансовая подушка безопасности нужна не для обеспечения ваших потребностей в покупках новых вещей, техники и каких-либо потребительских товаров, а сохранение уровня жизни от полугода до двух лет в идеале.
Размер финансовой подушки – сколько откладывать?
Чтобы понять размер финансовой подушки и сколько нужно откладывать на неё, потребуется подсчитать уровень месячных расходов, соответствующих нормальному образу жизни, без крупных покупок и заграничных поездок.
Важно именно зафиксировать сумму трат на питание, квартплату, транспорт, связь и т. д., по крайней мере, за последние несколько месяцев. Финансовая подушка безопасности для семьи должна учитывать месячные нужды всех ее членов.
Итак, предположим, что на поддержание обычного образа жизни в течение месяца вам необходимо 1 000 $ при условии, что у вас семья с 1-2 детьми.
Эту сумму теперь следует умножить на то число месяцев, которое может потребоваться на восстановление прежнего финансового положения. Это может зависеть от вашего источника дохода, например, у вас сезонная работа, и если вам придется пропустить 1 или два сезона по каким-то причинам, то нужно исходить из этих сроков.
Как правило, финансовая подушка безопасности на 6 месяцев, сможет вас обеспечить запасом времени. Лучше, когда вашей подушки хватит на 12 месяцев, в идеальном варианте на 24 месяца.
При условии расходов 1 000 долларов в месяц, вашей целью будет:
• 6 месяцев – 6 000 $
• 12 месяцев – 12 000 $
• 24 месяца – 24 000 $
Сейчас эти цифры могут вас испугать, но такова жизнь, вам нужно быть готовым ко всему. К тому же от вас никто не требует сиюминутности, финансовая подушка создается годами по мере возможностей.
Как лучше хранить финансовую подушку?
На вкладе в банке
Тут обязательно нужен отзывной вклад с возможностью снятия и пополнения. Плюсы: есть небольшой % (в РБ это около 1 % годовых), нет риска кражи. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги.
Наличными
Плюс очевиден: легкий доступ. Но минусов тоже много: инфляция, риск потратить не по назначению, а еще деньги могут просто украсть. Если собираетесь хранить финансовую подушку в наличных, подумайте о сейфе.
На дебетовой карте с процентами на остаток
Плюсы: легко снять, небольшой процент на остаток. Минусы: банк может снизить ставку.
Также не рекомендую эту карту использовать для обычных покупок, в том числе в интернете: следует исключить риск утери и компрометации ее данных. Храните карту и ПИН в надежном месте (не вместе с картой, раздельно).
***
Юрий Николаевич, экономист, финансовый консультант, автор блога
AssetAllocation.by сайт
«Личные финансы» Телеграм-канал
***