Всю жизнь мы, как запасливые хомяки, собираем вещи, многие из которых не используем.
Что такое активы?
Активы – это то, чем мы владеем, и что относительно быстро можно превратить в деньги.Примерами активов являются: машины, квартиры, бытовая техника, катера, мотоциклы, дачи, предметы быта, одежда, собственный бизнес и пр.
Избавляйтесь от “токсичных” активов, которые “пожирают” деньги
1. Квартира / Дом
Ежемесячная сумма расходов на жилье, включая платеж по ипотеке, не должна превышать 25% («на руки») доходов вашей семьи. Все, что больше – «токсично». Под расходами следует понимать: платеж по ипотеке или аренду, коммуналку, расходы на обслуживание и ремонт, налоги и другие расходы, связанные с данным жильем.
Что можно сделать?
- Продать это жилье и купить другое, более экономичное (например, после того, как дети выросли и разъехались по своим семьям или институтам);
- Переехать в съемное жилье. Часто снимать дешевле, чем платить по ипотеке. Разницу можете откладывать на свое жилье. Существует еще много случаев, когда аренда лучше своего жилья;
- Не брать ипотеку, если вы увидите, что покупаемая квартира “токсична”;
- Отложить покупку нового или замену старого жилья, если вы пока не вписываетесь в норму (25% от дохода семьи);
- Максимально быстро погасить ипотеку и, тем самым, уменьшить расходы на жилье;
- Снизить расходы на жилье, используя десятки простых идей;
- Сдавать часть своего жилья (например, одну комнату) в аренду;
- Можно сдавать жилье (или его часть) в длительную аренду;
- Можно сдавать на короткий срок. С такой арендой больше забот, но она более доходная в расчете на день, и не нужно “завязываться” на длительное время;
- Можно сдавать часть своей квартиры туристам, жаждущим пожить в домах реальных людей (почитайте про couchsurfing);
- Сдать свое жилье в аренду, а самим переехать также в арендованное, но более экономичное жилье;
- Владеете второй квартирой, которую не сдаете, потому что «не хотите, чтобы чужие люди испортили ауру/карму или ремонт, в который вы так много вложили»? Бросайте этот бред и сдавайте ее в аренду.
- Например, в Минске обычная “однушка” может приносить несколько тысяч долларов в год. Такие деньги на дороге не валяются, глупо их терять.
2. Арендованное жилье
Хотя арендованное жилье и не является вашим активом, тем не менее, это как правило один из крупнейших расходов, существенно влияющий на рост или падение активов вашей семьи (например, на сбережения). С арендованным жильем действует такое же правило, как и по своему жилью или ипотечному – ежемесячная сумма расходов на (арендованное) жилье не должна превышать 25% (“на руки”) чистых доходов вашей семьи. Если вы платите больше, переезжайте в более экономичное жилье.
3. Автомобиль
Ежемесячные расходы на автомобиль не должны превышать 10% вашего семейного дохода, если у вас нет автокредита и 20%, если кредит есть. Если ваш автомобиль требует больше денег – этот автомобиль “токсичен”, и от него нужно либо избавляться, либо пытаться привести расходы к норме.
Как посчитать расходы на автомобиль.
Это бензин, ТО и обслуживание, мойка, паркинг, платеж по кредиту, штрафы, запчасти и ремонт, автостраховка и др. Далее приводите эти расходы к месяцу, например, годовую страховку делите на Посчитать расходы на существующий или будущий автомобиль можно используя Эксель Авто-Калькулятор (ссылка на Гугл Диск или ссылка на Гугл Таблицы). Он позволяет посчитать Ваши индивидуальные расходы на содержание уже имеющегося или планируемого к покупке автомобиля.
Что можно сделать, если у вас уже есть «токсичный» автомобиль или вы думаете приобрести новый, также «токсичный» автомобиль?
- Продать этот и купить другой, более экономичный (более дешевый в обслуживании, потребляющий меньше топлива и пр.);
- Продать автомобиль совсем;
- Не брать кредит, если вы только собираетесь купить «токсичный» автомобиль;
- Отложить покупку нового или замену старого, если вы пока не вписываетесь в норму;
- Максимально быстро погасить автокредит и, тем самым, уменьшить расходы на него;
- Снизить расходы на автомобиль, используя эти идеи уменьшения расходов на автомобиль.
4. Второй автомобиль
Если у вашей семьи второй автомобиль, рассмотрите следующие идеи:
- Переехать поближе к работе и избавиться от второго автомобиля (если живете за городом, это, конечно сложно). Экономия по году, может составить более 2,5 тыс. долларов в год;
- Вы можете пересесть на велосипед, электросамокат, такси, каршеринг, метро и общественный транспорт – ничего страшного;
- Вы можете выработать с супругом такой график совместного использования автомобиля, который будет работать для двоих. А второй, соответственно, продать;
- Вы можете сдать второй автомобиль в аренду.
5. Дача
Продать?
Если у вас есть дача, на которую вы почти не приезжаете (нет времени, находится далеко и пр.), и которая постоянно требует времени и денег, – подумайте, нужна ли она вам сейчас? Если вы не планируете жить на ней постоянно, можете ее продать, на вырученные деньги купить, например, “однушку” или комнату и сдавать ее в аренду или просто положить деньги на депозит.
Когда потом решите переехать на дачу, продадите “однушку” и купите себе дачу. А пока, если хочется загородного отдыха, просто снимать домик в аренду – это может быть значительно дешевле, чем иметь его в собственности.
Сдавать в аренду!
Рассмотрите возможность сдачи вашей дачи в аренду на то время, когда вы ей не пользуетесь. Будет вам и лишний доход и бесплатная охрана.
6. Другая недвижимость
Купили, где-нибудь в Болгарии, квартиру, которая зарабатывает копейки, да и вы в нее почти не приезжаете – продавайте. Найдите способы более доходных вложений.
Владеете гаражом, которым пользуетесь как Хранилищем Хлама – избавляйтесь и от того и от другого.
Владеете участками земли, на которых ничего не строите и не планируете в ближайшее время – продавайте! Придет время, купите себе другой участок. Ну или не купите).
7. Одежда, бытовая техника и прочие лишние вещи
Есть такая шутка: «У современной женщины 2 проблемы – нечего надеть и некуда повесить))))». Да и у мужчин много того, что жалко выбросить, но и не оденешь больше, если только «в лес», «на дачу». Если вы в течение года ни разу не одели какую-нибудь вещь, то вы вряд ли это уже сделаете, поэтому расставайтесь с любимыми «трениками» без жалости.
Среди проданных вещей могут быть одежда и обувь, многое еще чуть ли не со студенческих времен; устаревшие бытовая техника и гаджеты, которыми мы перестали пользоваться; оказавшиеся ненужными нам подарки; книги и прочие вещи, которые захламляют нашу жизнь и жилье.
8. Катера, мотоциклы, гидроциклы и другие «игрушки»
Говорят, в жизни человека, который купил катер, есть два счастливых момента: первый – это когда он этот катер купил, а второй, когда он его продал! Так говорят потому, что расходы и «геморрой», связанный с содержанием данного актива, перевешивает плюсы владения им.
Продавайте все «игрушки», которыми пользуетесь очень редко (например, несколько раз в год) и/или что «пожирает» деньги. Посчитайте, что дешевле – снять в аренду (тот же катер пару раз в год) или владеть своим и нести расходы (в примере с катером, бензин, ремонт, стоянка, хранение и пр.)
9. Собственный бизнес
Бизнес должен приносить деньги! Иначе, бизнес называется «хобби».
Однако бывают периоды, когда этого не происходит – старт бизнеса, кризис, сезонный спад и пр. Такие моменты можно переждать. Но вопрос – какой ценой? Итак, если бизнес не приносит денег или работает в ноль, вы можете:
- Временно его заморозить, пока не исправится ситуация и пока он не «сожрал» все оставшиеся у вашей семьи деньги. Тем временем, временно, найти работу, выправить свое финансовое положение, переждать плохое время и потом начать его заново или же начать что-то новое;
- Закрыть его, если период, когда бизнес работает в ноль или в минус – затянулся;
- Продать его, полностью или частично. Возможно у покупателя больше возможностей, чем у вас, и он сможет раскачать этот бизнес, используя наработанную вами базу;
- Оптимизировать бизнес. Взять самые большие расходы и попробовать их снизить.
Например:
• дорогая аренда. Переехать в более экономичное помещение. Разделить часть своего помещения с кем-то.
• уволить часть персонала или найти более дешевую замену. Дешевле – не всегда значит хуже.
• найти более дешевые товары и услуги, которые вы покупаете.
• разделить часть расходов (аренда, транспорт, закупки, персонал и пр.) с партнером по бизнесу или соседствующим бизнесом и пр.
10. Дорогостоящее хобби
Обычно хобби – это такое занятие, которое нас вдохновляет и которым мы готовы заниматься бесплатно. И это нормально. Не все в нашей жизни меряется деньгами и у хорошо, когда у людей есть увлечения, которые их радуют. Однако, никакое хобби не должно тормозить развитие вашей семьи или тянуть ее в финансовое болото.
Никакое хобби не должно увеличивать долги.
11. Наличные «под подушкой»
Многие из нас не доверяют свои кровные кому либо, связано это с девальвациями и прочими финансовыми неурядицами. Поэтому многие продолжают держать деньги "под подушкой" - в "ПодМатрасБанке". Я не буду отговаривать этого делать. Просто помните, что инфляция (национальной валюты, да и других валют) обесценивает ваши деньги. Например, тот же доллар, лежащий под подушкой, обесценивается наполовину каждые 20 лет (из-за инфляции).
Поэтому задумайтесь над следующим:
- Положить не все, а часть денег на депозитный счет в банке, приносящий доход;
- Раньше можно было вложиться частью денег в доходную недвижимость. Однако, по состоянию на 2021 год приобретать жилую недвижимость в Республике Беларусь я бы не стал, годовая доходность при сдаче на длительный срок невелика – около 5 % годовых, что соизмеримо с депозитами, а забот и рисков меньше. По коммерческой недвижимости и жилой при краткосрочной сдаче в аренду доход лучше – около 10 % годовых;
- Приобрести на часть личных средств ценные бумаги отечественных и зарубежных эмитентов (акции, облигации, ETF). Как это сделать, какие инструменты и брокеры доступны белорусам?
12. Кредитные «активы»
Если машины, квартиры или прочие ваши активы куплены в кредиты, которые вы еще не выплатили, то одним из способов уменьшения их «токсичности», т.е. уменьшения расходов на эти активы, является как можно быстрый расчет с банком. Увеличивайте ежемесячный платеж (например, надо оплатить каждый месяц 500 BYN, оплачивайте 700 BYN), обязательно согласовав это письменно с банком-кредитором (так как не все договора позволяют это сделать), тем самым уменьшайте сумму переплаты % за пользование кредитом.
Статья в тему: Как избавиться от кредитов и долгов?
А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
👉 Статьи в тему:
✧ Пенсия или автомобиль. Текст+аудио
Юрий Николаевич, экономист, финансовый консультант, автор блога
AssetAllocation.by сайт
«Личные финансы» Телеграм-канал
***
При подготовке статьи частично использованы материалы за авторством Тимура Мазаева MoneyPapa.ru